Comment bénéficier d’une rente avec comme seul actif son bien immobilier ?
Si vous souhaitez compléter votre retraite par une rente tout en occupant votre logement jusqu’à la fin de vos jours, vous pouvez le mettre en viager …ou faire un démembrement.
Le viager est un dispositif qui permet à l’acheteur d’acquérir un bien, à terme, sans disposer de la totalité des fonds : il doit verser au vendeur 20% du bien. Cependant, le fait que l’acquisition du bien repose sur la fin de vie du vendeur pose des questions d’ordre moral. De plus, si le vendeur a une longévité importante, les bénéfices pour l’acheteur seront minimisés voire perdus s’il décède avant le vendeur.
Pour limiter ces risques, il existe une alternative : le démembrement.
Avec un démembrement, la propriété est divisée en 2 : « le nu-propriétaire » et « l’usufruitier ». L’usufruitier a le droit d’utiliser le bien et de percevoir les revenus le temps de la durée du contrat qui est comprise entre 10 et 20 ans. En échange, il verse une somme représentant entre 50 et 70% de la valeur du bien au vendeur, le nu-propriétaire. Lors de la conclusion du contrat, un système d’assurance, qui représente 3% de la valeur du bien, est conclue dans le cas où le vendeur serait toujours en vie à la fin de la période contractuelle.
Les 3 scénarios qui se posent sont :
- si le nu-propriétaire décède avant la fin de la période contractuelle, alors l’usufruitier versera aux héritiers la somme complémentaire fixée dans le contrat ;
- si le nu-propriétaire est toujours en vie à la fin de période contractuelle et décide de rester dans son logement, alors le nu-propriétaire sera indemnisé par l’assurance souscrite chez le notaire ;
- si le nu-propriétaire est toujours en vie à la fin de la période contractuelle et décide de changer d’hébergement, alors il bénéficiera lui de l’assurance.